Worauf muss ich beim Forward Darlehen achten?

Forward Darlehen gelten nicht umsonst als eine der populärsten Arten der Anschlussfinanzierungen auf dem Markt – denn sie bieten so viel Planungssicherheit wie keine andere. Kreditnehmer wissen bereits vor dem Beginn des Darlehens, wie hoch die Kosten dafür ausfallen werden. Dies liegt an der festen Zinsbindung, welche jedoch auch einige Risiken mit sich bringt. Denn natürlich lässt es sich nur schwer vorhersagen, ob die Zinsen in den kommenden Jahren eher ansteigen oder sinken werden – dementsprechend ist der richtige Zeitpunkt des Abschlusses enorm wichtig. Wir stellen vor, worauf es bei der Aufnahme eines Forward Darlehens zu achten gilt und wie man die richtige Bank findet.

Welche Vorteile bringt ein Forward Darlehen mit sich?

Der wohl größte Vorteil eines Forward Darlehens ist, dass es auf lange Sicht eine größtmögliche Sicherheit für die eigene Baufinanzierung mit sich bringt. Es rentiert sich vor allem dann, wenn das Zinsniveau sich aktuell auf einem niedrigen Stand befindet und man davon ausgehen kann, dass die Zinsen sich in den kommenden Jahren eher noch erhöhen werden. In diesem Fall stellt die Kreditform eine solide Basis für die nachfolgenden Jahre dar. Darüber hinaus profitiert der Kreditnehmer von einem vergrößerten Spielraum hinsichtlich der Anschlussfinanzierung: Er kann selbst entscheiden, welchen Zinssatz er sich sichern möchte, indem er im richtigen Moment zugreift. Bereits fünf Jahre vor dem Ablauf der ersten Laufzeit kann man sich um ein passendes Forward Darlehen kümmern. Dies ist natürlich mit einem Aufschlag verbunden, der von den meisten Banken berechnet wird, aber nur rund 0,01 % beträgt.

Worauf sollten Kreditnehmer bei der Beantragung eines Forward Darlehens achten?

Prinzipiell lässt sich ein Forward Darlehen für sämtliche Arten einer Baufinanzierung verwenden. Allerdings sollten Kreditnehmer hier darauf achten, dass es bei einigen Banken spezielle Auflagen geben kann, was die Fristen betrifft. Für gewöhnlich wird ein Forward Darlehen von Banken vergeben, wenn die Zinsbindung des ersten Darlehens nicht mehr als drei Jahre beträgt.

Das Alleinstellungsmerkmal eines Forward Darlehen ist vor allem seine zinsfreie Vorlaufzeit. Während bei einem normalen Darlehen meist schon nach sechs bis zwölf Monaten vom Kreditnehmer Bereitstellungszinsen an die Bank bezahlt werden müssen, ist das bei einem Forward Darlehen anders. Hier wird das Darlehen erst nach dem Ende des ersten Kredits ausbezahlt.

Weiterhin muss berücksichtigt werden, dass Banken für ein Forward Darlehen einen speziellen Zuschlag berechnen. Dessen Höhe hängt primär davon ab, wie viel Zeit bis zur Auszahlung vergeht und wie sich das Zinsniveau auf dem Finanzmarkt entwickelt. Weiß man schon heute, dass die Zinssätze sich in den kommenden Monaten erhöhen werden, ist es anzuraten, zeitnah zu reagieren und sich für ein Forward Darlehen zu entscheiden. Werden die Zinsen dagegen wahrscheinlich eher sinken, sollte man das Risiko eingehen und lieber noch etwas warten, ehe man einen Vertrag abschließt.

Wichtige Fragen vor der Beantragung eines Forward Darlehens

Nachfolgend stellen wir einige wichtige Fragen vor, die es vor der Aufnahme eines Forward Darlehens zu klären gilt.

Zu welchem Zeitpunkt wird das Darlehen benötigt?

Forward Darlehen rentieren sich für gewöhnlich kaum, wenn man die Darlehenssumme so schnell wie möglich benötigt. Wenn die Finanzierung bereits in weniger als 36 Monaten zur Verfügung stehen soll, ist diese Darlehensart nicht die richtige. Hier bietet sich ein normaler Kredit als Alternative an. Hat man mehr Zeit, dann ist es dagegen empfehlenswert, sich über einen längeren Zeitraum auf dem Markt nach günstigen Forward Darlehen umzusehen und dann zum richtigen Zeitpunkt zuzugreifen.

Wird der Kredit für eine Neu- oder Anschlussfinanzierung benötigt?

Grundsätzlich eignen sich Forward Darlehen nicht, um damit eine Erstfinanzierung zu realisieren. Einerseits ist der Zinsaufschlag im Vergleich zu einem regulären Kredit deutlich höher, andererseits lässt sich dieses Darlehen dann später auch nicht mehr anpassen: Sollten sich die Zinsen nämlich nach dem Vertragsabschluss noch zugunsten des Kreditnehmers verändern, hat dieser nichts davon. Es gilt ausschließlich der beim Vertragabschluss festgelegte Zinssatz. Dem gegenüber steht das Forward Darlehen für die Anschlussfinanzierung: Hier stellt der Kredit eine gute Wahl dar, sofern die Rahmenbedingungen stimmen.

Wie werden sich die Zinsen bis zum Abschluss meines Forward Darlehen entwickeln?

Ist absehbar, dass zum Beginn des Darlehens höhere Zinsen als zum jetzigen Datum anfallen werden, sollten sich Kreditnehmer frühzeitig die noch günstigen Zinsen sichern. Ob sich ein Forward Darlehen für einen selbst lohnt, hängt immer davon ab, ob der von der Bank verlangte Zinsaufschlag noch immer günstiger ist als die Kosten einer normalen Anschlussfinanzierung. Hier ist es nötig, eine entsprechende Kalkulation durchzuführen.

Forward Darlehen sind immer verbindlich

Wer sich für den Abschluss eines Forward Darlehens entscheidet, sollte sich darüber im Klaren sein, dass es sich dabei um einen verbindlichen Vertrag handelt. Zwar hat man ein Widerrufsrecht innerhalb 14 Tagen, in dem man den Kredit wieder ohne Zusatzkosten annullieren kann – danach ist dies jedoch nur in Verbindung mit der Nichtabnahmeentschädigung möglich. Hierbei handelt es sich um eine Art Schadensersatzforderung, welche die Bank dem Kreditnehmer in Rechnung stellt, sollte dieser wider Erwartens seinen Kredit nicht nutzen wollen. Daher sollte ein solcher Vertrag nie leichtfertig oder vorschnell unterzeichnet werden, wenn man sich nicht ganz sicher ist.

Bei einer knappen Finanzierung ist Sicherheit umso wichtiger

Forward Darlehen bedürfen stets einer sorgfältigen Planung und Kalkulation. Trotz gewisser Risiken ist allerdings nicht von der Hand zu weisen, dass ein solches Darlehen vor allem Sicherheit mit sich bringt – und das mehr als jede andere Form der Anschlussfinanzierung. Wer also Sorge hat, dass eine geplante Anschlussfinanzierung hohe, unvorhersehbare Kosten nach sich ziehen könnte, wird durch den Abschluss eines Forward Darlehens beruhigt sein.

Besonders zu empfehlen sind Forward Darlehen insbesondere für Kreditnehmer, deren Finanzierung sehr knapp kalkuliert ist bzw. deren Tilgung sich bereits an der möglichen Obergrenze ihres finanziellen Spielraums befindet. Reicht das Einkommen gerade so aus, um Tilgung und Zins bezahlen zu können, ist ein Forward Darlehen in jedem Fall sinnvoll. Denn sollten die Zinsen nach weiter fallen oder auch stagnieren, dann sind teure Forward Darlehen zwar nicht angenehm, aber kein Beinbruch. Würden die Zinsen dagegen plötzlich ansteigen und man kann die Zusatzkosten nicht tragen, könnte dies im schlimmsten Fall den finanziellen Ruin bedeuten.

Zahlt man derzeit noch ein altes Darlehen ab, welches zum Beispiel bereits seit mehr als zehn Jahren läuft, der wird für ein solches Darlehen ohnehin weniger bezahlen als damals. Somit wäre das Forward Darlehen ohnehin ein rentables Unterfangen.

Wichtig ist jedoch, sich vor der Aufnahme eines Forward Darlehen nicht vorschnell zu einem vermeintlich guten Angebot hinreißen zu lassen, sondern sich Zeit zu nehmen, um verschiedene Angebote miteinander zu vergleichen. Nur so kann man das derzeitige Zinsniveau auf dem Markt kennenlernen und selbst entscheiden, ob ein bestimmtes Forward Darlehen günstig ist oder man besser auf ein anderes Angebot mit preiswerteren Konditionen warten sollte.